Plusieurs banques exigent un apport personnel avant la validation d’une demande de prêt immobilier. Il s’agit d’une somme d’argent que vous devez investir dans le cadre d’un emprunt. C’est donc un montant dont vous disposez avant de faire votre demande de prêt. Bien qu’il s’agisse généralement d’une obligation, il existe certaines situations pour lesquelles vous pouvez emprunter sans apport auprès d’une banque.
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Pourquoi avez-vous besoin d’un apport lorsque vous empruntez de l’argent ?
L’apport personnel vise en premier lieu à soulager l’organisme bancaire d’une partie de l’investissement. Cet apport prouve à la banque que, malgré vos nombreuses charges, vous avez tout de même su épargner de l’argent dans la durée. Cela montre également que vous êtes un bon gestionnaire pour solder vos mensualités. Par ailleurs, l’apport personnel donne une estimation sur votre capacité de remboursement.
Il s’avère indispensable, puisqu’il augmente votre capacité d’emprunt. En général, il sert à payer les frais liés au prêt comme la caution, les frais de dossier, de notaire et les frais de garantie. L’apport minimum requis représente 10 % du montant total à emprunter. Plus il est élevé, plus les conditions d’emprunt, telles que le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée de crédit, seront favorables.
Un apport personnel peut provenir de plusieurs sources. Il peut être le résultat :
- de vos économies personnelles,
- de votre épargne,
- de la vente d’un bien,
- d’un héritage,
- d’un prêt-relais,
- d’une participation d’entreprise,
- d’une donation.
Par ailleurs, certains livrets d’épargne et de prêt peuvent être considérés par la banque comme un apport personnel. À titre d’exemple, il existe le compte épargne logement, le prêt épargne logement, le prêt à taux zéro et le prêt action logement. Enfin, si vous envisagez de financer un achat important, n’hésitez pas à en savoir plus sur le prêt projet, notamment sur l’apport personnel requis et les conditions d’éligibilité.
Les différents emprunts que vous pouvez contracter sans apport
Il est bien possible d’obtenir un prêt sans apport personnel. Dans le cadre d’un prêt personnel ou d’un crédit immobilier, vous pouvez vous en passer sous certaines conditions.
Prêt personnel
Un apport personnel n’est généralement pas obligatoire pour souscrire un crédit à la consommation. Les durées et les montants de ce type d’emprunt sont jugés favorables, contrairement au prêt immobilier. Par conséquent, les banques ne sont pas très exigeantes. Dans le cadre du prêt personnel, vous devez simplement justifier votre capacité d’épargne et avoir une bonne situation financière. Entre autres, il est impératif d’avoir une situation professionnelle très stable, un reste à vivre suffisant et un bon historique financier.
L’idéal serait donc d’être en CDI et d’avoir remboursé vos anciens prêts. Ces éléments rassurent la banque de votre capacité de remboursement. À défaut, vous pouvez solliciter l’aide d’un courtier en crédit qui saura défendre votre dossier et vous permettra d’obtenir un prêt sans apport. Bien qu’il ne soit pas obligatoire dans le cadre d’un prêt à la consommation, l’apport personnel augmente néanmoins vos chances d’être accepté auprès de la banque et reste un grand atout.
Prêt immobilier
L’apport personnel est généralement exigé quand le montant à emprunter est élevé, notamment dans le cadre d’un prêt immobilier. Encore appelé prêt à 110 %, il vous permet de financer une partie de l’acquisition du bien immobilier. En effet, depuis le mois de janvier 2022, pour obtenir un prêt, vous devez avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % et la durée de prêt ne doit pas excéder 25 ans.
L’objectif de cette décision est de réduire les risques de surendettement. Pour mieux se prémunir des défaillances de la part d’un emprunteur, les organismes prêteurs ont mis l’accent sur l’obligation de disposer d’un apport personnel. Malgré cette obligation, il reste possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport personnel. Que ce soit pour l’achat d’un appartement ou d’une maison, vous pouvez trouver une banque qui offre un prêt sans apport. Pour cela, vous devez respecter quelques prérequis ou faire appel à un courtier en crédit immobilier.
Quels sont les avantages d’emprunter sans avoir d’apport ?
Il est très intéressant d’emprunter sans apport. Cela vous permet de ne pas placer vos économies dans l’achat immobilier. L’apport personnel peut servir, entre autres, à faire face à certains imprévus, notamment à pallier une baisse de revenu, à changer de véhicule ou à financer une réparation urgente.
D’autre part, il peut être utile d’épargner plutôt que de constituer un apport personnel. Cela vous permettra de bénéficier d’un taux de rémunération beaucoup plus élevé.
Comment trouver un prêt sans avoir d’apport ?
Le prêt immobilier sans apport concerne en particulier :
- les primo-accédants,
- les investisseurs qui désirent maximiser l’effet du levier du crédit,
- les jeunes acheteurs.
Afin d’augmenter vos chances de trouver un prêt sans apport, portez votre attention sur les suggestions suivantes.
Avoir un bon profil
Le premier point sur lequel il est crucial de s’attarder est votre profil. En effet, les banques analysent judicieusement le dossier de leur client, avant de valider leur demande. Pour cela, les emprunteurs sont tenus d’avoir un bon profil, surtout quand il s’agit d’un emprunt sans apport. En préparant minutieusement votre dossier, vous prouvez à la banque votre volonté d’accomplir le projet, votre implication, ainsi que votre sérieux.
Par exemple, en tant que jeune, vous pouvez simplement démontrer à la banque que vous n’avez pas eu le temps de constituer une épargne. Si vous prouvez à l’organisme prêteur que vous avez la possibilité de faire évoluer votre salaire dans les prochaines années, vous avez plus de chance de décrocher un crédit sans apport. Par ailleurs, si vous désirez faire un investissement locatif, n’hésitez pas à le mentionner dans le dossier. En effet, il est plus facile d’obtenir un prêt sans apport pour ce type de projet.
Disposer d’un plan de financement solide
Pour convaincre un établissement bancaire, vous devez constituer un plan de financement solide. Il s’agira d’abord de solder vos crédits et de purger vos découverts. Ensuite, consultez un courtier qui vous aidera à préparer un financement. Vous devez vous munir des documents importants (relevés de compte, bulletins de salaire, avis d’imposition) pour l’entretien. Il faudra également disposer des documents relatifs à votre épargne et à vos placements.
Être transparent
La transparence est de mise si vous envisagez de souscrire un crédit sans apport. Vous devrez être en mesure de répondre à toutes les questions qui vous seront posées. Notez que la banque donne la priorité aux emprunteurs ayant une situation financière et professionnelle stable. Pour cela, elle examine scrupuleusement les justificatifs et les documents.
Avoir une situation financière sûre
Pour augmenter vos chances d’obtenir un emprunt sans apport, pensez à analyser votre situation financière. Pour les personnes ayant déjà été à découvert pendant une période donnée, il est souhaitable de reporter le projet en attendant d’y mettre de l’ordre. De plus, certains incidents de paiement comme les prélèvements ou les chèques refusés, ainsi que les avis à tiers détenteurs peuvent conduire à un refus du crédit. À cela s’ajoute également le fichage de la Banque de France et d’autres dettes à payer.
Connaître son enveloppe budgétaire
En utilisant un simulateur en ligne, vous pourrez connaître votre enveloppe budgétaire. Cela vous permettra de voir si vous êtes finançable et si vous pouvez obtenir un prêt. Les simulations permettent également de connaître le montant que vous pouvez obtenir. Par ailleurs, dans le cadre de ce type d’emprunt, la banque s’attardera sur le type de bien à acheter. Elle n’hésitera donc pas à donner son avis si le bien est trop cher ou si le coût des travaux de réparation est trop élevé.
De plus, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier pour augmenter vos chances. Il analysera votre capacité d’emprunt et pourra vous proposer les meilleures offres sur le marché.
Les risques et les inconvénients de ce type d’emprunt
En dépit des nombreux avantages qu’offre le prêt sans apport, il présente tout de même quelques inconvénients. En effet, le coût du prêt peut être élevé. Ce type d’emprunt étant très risqué pour la banque, elle applique un taux d’intérêt élevé. De même, les conditions établies sont moins simples. Vous serez moins libre dans la gestion de votre projet. Il est possible que la banque réduise le coût du crédit, ce qui impactera vos possibilités d’achat.
La banque peut également vous refuser le financement d’un logement, si elle estime qu’il est de mauvaise qualité. Par ailleurs, en optant pour un prêt sans apport, la durée de remboursement est en général longue, ce qui n’est pas avantageux pour les emprunteurs. Les mensualités peuvent être aussi lourdes et augmenter ainsi votre taux d’endettement. Vous ne serez donc plus en mesure de souscrire un autre prêt pour financer d’autres achats.
Les garanties et les assurances en matière d’emprunt sans apport sont très élevées. Entre autres, vous devez souscrire une assurance perte emploi et la garantie du prêt immobilier. L’assurance perte d’emploi concerne en particulier les salariés en CDI qui ont un minimum d’ancienneté. Elle couvre une partie des mensualités et peut être exigée par la banque.