À un moment dans la vie, tout le monde aspire à avoir son nid, sa maison. Malheureusement, bien que le désir soit présent, les moyens n’y sont pas forcément.
Dans ce cas, faire recours à un crédit immobilier semble être la solution la mieux adaptée.
Ce dernier, une fois acquis, a une durée de remboursement. Cependant, vous pouvez le rembourser par anticipation. Crédit immobilier et remboursement anticipé, nous verrons ensemble comment cela fonctionne dans cet article.
Sommaire
Crédit immobilier : définition et éléments de calcul
Définition
De nombreuses personnes ont le choix entre l’achat d’une maison et la construction d’une nouvelle dans le but de devenir propriétaire.
Dans les deux cas, ils doivent faire recours au crédit immobilier afin de procéder à la construction ou à l’achat de leur habitat.
Le crédit immobilier n’est rien d’autre que l’argent que ce dernier aura à prêter auprès d’une institution financière notamment la banque.
Le crédit immobilier n’a de but que pour le financement des projets immobiliers ou ceux relatifs à la location de bien immobilier.
Eléments de calcul
Le calcul du crédit immobilier, prend en compte différents éléments. Il s’agit de la durée de l’emprunt, du montant emprunté, du montant des mensualités, les frais de dossier, le montant du crédit, des taux d’intérêts des assurances et des garanties.
Parmi ces éléments, l’un des plus importants est le taux d’intérêt. Cet élément du calcul du crédit immobilier a un grand impact sur les montants mensuels ainsi que la durée de l’emprunt.
Au taux d’intérêt, s’ajoute le coût total du crédit qui compte au même titre en termes d’importance pour le crédit immobilier.
Les étapes pour bénéficier d’un crédit immobilier
La toute première étape pour bénéficier d’un crédit immobilier, est la détermination de votre capacité de remboursement. Pour la déterminer, il faut se baser sur vos revenus mensuels.
La capacité de remboursement, ne peut excéder le taux d’endettement maximal. Ce taux étant fixé à 33%. Dès que vous avez une idée de votre capacité de remboursement, vous pouvez alors déterminer votre capacité d’emprunt. Il s’agit là du montant que la banque peut vous prêter sous contrat.
Le calcul de la capacité d’emprunt s’effectue en multipliant la durée du crédit par votre capacité de remboursement et par le taux effectif global. Il faut noter que la durée d’un crédit immobilier est généralement comprise entre 10 ans et 25 ans.
Ces différentes étapes sont les principales à faire pour bénéficier d’un crédit immobilier.
Une fois ces étapes passées, il vous faudra trouver une banque qui vous donnera le crédit immobilier.
Passé cette étape, il vous revient de constituer votre dossier, de vous rendre à la banque et d’échanger avec elle sur le délai de paiement et leur principe. En dernière point, vient le déblocage de vos fonds pour enfin bénéficier du crédit immobilier.
Remboursement anticipé d’un crédit immobilier : c’est quoi ? Quels en sont les types ?
Dans un contrat de crédit immobilier, vous avez la possibilité de rembourser votre crédit par anticipation.
Il s’agit bien là du remboursement anticipé. En quoi consiste-t-il et quel sont les différents remboursements que vous pouvez avoir ? Élément de réponse.
C’est quoi le remboursement anticipé du crédit immobilier ?
La banque ne peut faire obstruction au remboursement d’un crédit immobilier à l’avance. C’est d’ailleurs l’une des raisons pour laquelle elles incluent le remboursement anticipé dans le contrant de crédit immobilier.
Pensez un instant que vous avez un crédit immobilier en cours et que vous venez de recevoir une importante somme d’argent. La source de cette somme peut-être diverses. Il peut s’agir d’un héritage ou d’une prime professionnelle.
Le remboursement anticipé sera le fait que vous utilisiez cette somme soit en totalité, soit partiellement pour payer votre crédit immobilier.
Pour effectuer un remboursement anticipé, il n’y a pas de préavis.
Il vous suffit tout simplement d’en faire la demande auprès de votre banque et vous serez satisfait. Il faut ajouter, que ce n’est pas uniquement la réception d’une somme d’argent qui peut vous conduire à un remboursement anticipé.
En effet, vous pouvez procéder à un remboursement anticipé si vous désirez racheter votre crédit à la banque. Cela vous permettra de bénéficier d’un meilleur taux dans une nouvelle institution bancaire.
Quels sont les différents types de remboursement anticipé du crédit immobilier ?
Comme vous l’aurez compris, il y a deux types de remboursement immobilier. Vous avez :
- Le remboursement partiel
Un remboursement est partiel, lorsque le montant alloué pour le paiement de votre crédit immobilier n’arrive pas à couvrir la totalité des frais restants.
Autrement dit, vous n’arrivez pas avec le montant obtenu à solder votre crédit immobilier et à être propriétaire définitif.
L’avantage dans ce type de remboursement c’est que la somme mise pour le remboursement de votre crédit, bien qu’il ne couvre pas la totalité, vous permet de réduire vos mensualités.
Outre les mensualités, vous parvenez également à réduire la durée du crédit. Cependant, rien ne dit que vous pouvez faire les deux à la fois, vous pouvez réduire la durée ou réduire les mensualités. Tout dépendra de la somme injectée.
- Le remboursement total
Le remboursement est total, lorsque vous soldez entièrement votre crédit immobilier. Votre contrat de crédit immobilier prend alors fin à ce moment.
À titre d’information, vous devez savoir que dans le cas du remboursement partiel du crédit immobilier, c’est à vous qu’il revient de déterminer le montant à mettre.
Cependant certaines banques dans le contrat qu’elles vous proposent, exigent que vous payiez un montant minimum. Par exemple, une banque peut demander 10 % de la somme restante à payer.
Les frais à payer pour un remboursement anticipé
Il est possible, que vous payiez des pénalités lors de votre remboursement anticipé.
Bien évidemment, tout dépendra du contrat entre vous et votre banque. En effet, en procédant à un remboursement anticipé la banque enregistre un manque à gagner.
Ce manque à gagner se note pour la plupart du temps dur les intérêts non versés que génère le crédit immobilier. En clair, le montant des pénalités est déterminé par la banque comme étant des frais annexes.
Pénalités de remboursement anticipé : quelles sont les règles
Bien que ce soit la banque qui fixe le montant des pénalités, il y a cependant des règles à suivre.
La toute première règle, c’est que le montant total des pénalités ne peut pas dépasser six mois d’intérêts sur le capital qui reste.
Dans l’autre cas, le montant des pénalités, ne peut excéder les trois pourcents de capital restant à payer avant la demande du remboursement prêt immobilier.
Les exceptions en matière de remboursement anticipé
Si dans certains contrats le remboursement anticipé y figure, certaines institutions financières ou banques n’ont pas le droit de l’exiger.
La première raison, c’est quand vous êtes obligé de vendre votre maison pour des besoins professionnels.
Toujours sur le plan professionnel, si vous subissez une cessation d’activité maladie ou licenciement par exemple, la banque ne peut vous obliger à un remboursement anticipé. La seconde raison, c’est lorsque vous mourrez ou que votre partenaire n’est plus, vous n’aurez pas à payer des pénalités.
La quatrième raison pour laquelle vous n’aurez pas à payer des frais de remboursements sous l’exigence de la banque, c’est lorsque vous bénéficiez d’un prêt employeur ou d’un prêt au taux zéro.