Savez-vous qu’il est bel et bien possible de renégocier votre prêt immobilier ? Bien que possible, la renégociation d’un crédit immobilier est une décision à prendre véritablement au sérieux.
En effet, bon nombre de personnes souhaiteraient bénéficier d’un tel avantage, mais ne savent pas forcément à quel moment ou quand se lancer, encore moins comment s’y prendre.
Découvrez dans cet article, nos conseils sur la renégociation d’un prêt immobilier, le moment propice pour se lancer et les éventuelles précautions que vous devez prendre.
Sommaire
Qu’est-ce qu’une renégociation de prêt immobilier ?
Signature du crédit immobilier
La signature d’un crédit immobilier s’effectue forcément à base d’un taux d’emprunt donné qui est notifié dans le contrat. Ainsi, en fonction de la période, les taux d’emprunts peuvent soit être à la hausse, soit revenir à la baisse.
Il faut donc être très attentif sur cet aspect si vous avez en vue de renégocier votre prêt immobilier, car, le meilleur moment pour le faire c’est lorsque vous constatez une baisse du taux d’emprunt.
Pour s’engager dans une procédure de renégociation de prêt immobilier, il faut avoir recours à son organisme de crédit ou sa banque. L’un des avantages de renégocier son prêt immobilier c’est d’avoir un taux plus approprié (plus bas), ce qui contribuera à la baisse du montant total de votre prêt. Ainsi, le contrat de prêt initial sera revu dans son entièreté.
La demande de renégociation : vous avez le pouvoir!
Lorsqu’on se lance dans une demande renégociation d’emprunt immobilier, il n’est pas évident que l’établissement financier concerné accepte. Vous devez vous attendre à ce qu’il prenne tout le temps avant de vous répondre favorablement ou à un refus catégorique de leur part.
Mais, lorsque vous avez un statut financier assez stable ou qui s’est amélioré avec le temps, vous avez de fortes chances que la banque accepte de réviser votre taux d’emprunt parce qu’au-delà de tout, elle n’a aucun intérêt à vous voir aller avec ses concurrents.
Différent du rachat de crédit qui n’est autre que le fait de se faire racheter son emprunt immobilier par un organisme financier concurrent, la renégociation d’un prêt immobilier consiste à négocier son taux d’emprunt à la baisse afin d’avoir un montant plus bas par rapport à l’emprunt initial.
Mais, si le rachat de crédit occasionne la facturation d’un certain nombre d’indemnités par la banque, ce n’est pas tout à fait le cas lorsqu’il s’agit de renégocier un emprunt immobilier.
C’est une procédure qui n’engage pas des dépenses exorbitantes, mais dont la mise en œuvre nécessite le paiement de certains frais dénommés frais d’avenants.
En fonction de la banque ou de l’établissement concerné, vous pouvez payer des frais proportionnels à ceux du crédit immobilier ou un simple montant forfaitaire. Donc, les frais de dossiers peuvent s’avérer très élevés au point de vous décourager dans votre lancée.
Comment et quand renégocier un prêt immobilier ?
2 façons de renégocier son crédit immobilier
Il est possible de renégocier son prêt immobilier de deux manières à savoir :
- Négocier la réduction du montant mensuel que vous avez l’habitude de payer. Ainsi, la mensualité sera moins consistante et plus facile à payer jusqu’à la fin du crédit
- procéder à la diminution de la durée totale de votre durée d’emprunt en respectant vos échéances de paiement sans les modifier.
Toutefois, on ne se lance pas simplement à tête baissée dans une telle procédure, il faut tenir compte d’un certain nombre de critères et déterminer la bonne période.
Quel moment idéal pour renégocier son prêt immobilier?
Le moment idéal pour renégocier son crédit immobilier se fait en fonction du cout total de l’emprunt. En effet, dès lors que vous décidez de demander une renégociation de votre emprunt immobilier, un calcul doit être effectué.
Étant donné que vous aviez eu à effectuer des remboursements mensuels sur une période donnée, il est clair que non seulement une partie du capital avait déjà été remboursée, mais aussi une partie de l’intérêt.
Et la plupart du temps, lorsque l’on fait le calcul en tenant compte du tableau d’amortissement, il s’avère que le niveau de remboursement des intérêts est plus haut que celui du capital parce que c’est ainsi que les banques effectuent la répartition des remboursements pendant les premières années.
Mais, vers la fin du contrat, c’est le contraire qui s’observe, la part des intérêts est plus basse et celle du capital est élevée. Pour le petit conseil, sachez que le meilleur moment c’est lorsque le montant du capital que vous devez encore excède les 70.000 euros.
Alors, il n’y a aucun doute que le moment le plus approprié pour penser à une renégociation de votre crédit immobilier est durant les premières années de démarrage du contrat parce que vers la fin du contrat, cela ne vous sera d’aucun avantage.
Il est important de savoir que le taux importe également parlant de renégociation d’un emprunt immobilier.
Et le meilleur taux pour se lancer doit être moins élevé que votre taux habituel de 0,7% à 1%. C’est un grand avantage pour bénéficier ensuite d’un montant de remboursement plus bas.
Comment se préparer pour renégocier son crédit immobilier ?
Pour renégocier son prêt immobilier, il est important de mettre au point un certain nombre de documents afin de bien constituer son dossier. Ainsi, vous aurez besoin de
- vos pièces d’identité,
- vos avis d’impositions récents,
- les trois derniers bulletins de votre salaire ainsi que vos relevés bancaires.
- Les documents justificatifs de votre épargne ou vos divers placements
- Les documents justificatifs de l’échéance de votre emprunt immobilier actuel
Certes, il est autorisé de négocier son emprunt immobilier autant de fois que l’on le désire, mais il faut tenir compte de toutes les implications que cela pourrait engendrer avant de vous lancer.
Car, non seulement le taux d’emprunt doit être au beau fixe, mais aussi n’oubliez que certains frais sont en jeu.
Renégocier son crédit immobilier : quels avantages ?
Renégocier son prêt immobilier n’est pas certes sans inconvénient, mais il présente quelques avantages. En premier lieu, vous gagner de l’argent. En effet, en cherchant à réduire la durée de votre emprunt ou à négocier à la baisse les mensualités que vous payez, vous réalisez en retour des économies.
En plus vous bénéficiez d’un meilleur contrat, car, dès lors que vous avez la réputation d’un bon client avec une source de revenu stable ou améliorée, vous avez la possibilité de demander à ce que votre emprunt immobilier soit revu et beaucoup de chances de voir votre banque y adhérer.
Ainsi, votre lorsque le nouvel accord est conclu, vous aurez simplement à rembourser un montant inférieur à celui de votre crédit initial.
Non seulement votre loyauté à l’organisme financier importe beaucoup, mais votre souscription à leurs diverses offres au fil des ans, vous ouvrira bien de portes au moment où vous décidez de demander une renégociation d’emprunt immobilier.
Toutefois, sachez que toute action comporte ses inconvénients et il faut vous y préparer. Et dans ce cas précis, vous devez vous attendre à beaucoup peiner dans la préparation des dossiers. Que ce soit une demande de renégociation auprès de votre banque ou d’u organisme conçurent, il faudra tout reprendre à zéro.
C’est un véritable parcours de combattant alors pour faire plus simple, faites-vous aider par un courtier en assurance. Avec un tel professionnel, il vous faudra simplement préparer un dossier et il se chargera de toutes les étapes restantes de votre procédure.