L’immobilier est un placement qui continue de séduire les Français. Le nombre de primoaccédants ne cesse effectivement d’augmenter sur le territoire et cela s’explique par l’attractivité des taux de ces dix dernières années. Investir dans la pierre grâce au prêt immobilier présente cependant des risques importants s’il n’est pas bien réfléchi. Le surendettement en est la principale conséquence et de plus en plus d’emprunteurs en sont victimes. Pour stabiliser leur situation financière et continuer de réaliser leur projet immobilier, certains contractent un rachat de prêt ou un regroupement de crédits. Quelles sont les conditions du rachat de prêt immobilier ? Cette démarche est-elle intéressante ? Quels sont les pièges à éviter ?
Sommaire
Qu’est-ce qu’un rachat de prêt immobilier ?
Vous avez sans doute déjà entendu parler de rachat de prêt immobilier ? Il s’agit d’une opération permettant à un établissement financier ou une banque de racheter auprès de votre banque actuelle vos crédits immobiliers, mais pas uniquement. Votre nouvelle banque va donc rembourser l’ensemble des prêts que vous avez contractés au cours de ces dernières années pour les regrouper en un unique prêt avec un seul taux.
Une renégociation de votre prêt immobilier par le rachat
Toute cette opération repose sur une décision réfléchie de l’emprunteur ayant contracté de nombreux crédits. Le rachat se fait le plus souvent d’une banque à une autre dans l’optique d’obtenir des taux plus attractifs et de réduire les mensualités.
Vous avez trop de prêts immobiliers et d’autres crédits à honorer ? Vous souhaitez échapper au surendettement et réduire vos mensualités ? Le rachat de prêt est souvent la solution proposée par certains experts de la finance. Il existe alors des courtiers en prêt immobilier spécialisés en rachat de prêt qui pourront vous faciliter la vie. Ils vont rembourser vos crédits puis dans certains cas regrouper vos prêts en un seul avec un taux souvent fixe. Vous pouvez d’ailleurs utiliser un comparateur d’offres de rachat pour voir laquelle correspond le mieux à vos besoins.
Cela permettra à votre portefeuille de souffler, car vos dépenses ne seront plus éparpillées. Un rachat de prêt est une opération financière regroupant l’ensemble des crédits que vous aurez sélectionnés, mais aussi une forme de renégociation de vos taux de crédit. Il peut donc s’agir d’un prêt immobilier, mais aussi d’un prêt voiture voire un prêt à la consommation.
Prêt immobilier : la situation pour les ménages
Au fil des années, de nombreux particuliers contractent différents crédits pour investir dans la pierre et financer d’autres projets. C’est le cas de l’achat d’une voiture ou encore l’acquisition de biens ménagers et électroménagers. En prenant le cas du crédit immobilier, il peut peser lourd sur le portefeuille des ménages. Les taux changent continuellement et la durée de remboursement s’étale sur plusieurs années.
Face à l’accumulation de prêts, la situation financière de l’emprunteur se retrouve fragilisée. Dans les cas les plus graves, il risque le surendettement et ne peut plus honorer ses engagements financiers (factures, dettes, crédits, etc.).
Les modalités générales du rachat de prêt immobilier
Un rachat de prêt immobilier est une opération qui ne doit pas être menée à la légère. Il faut avant tout demander l’avis d’un courtier, seul capable de juger de sa pertinence. En effet, vos difficultés financières ne suffisent pas pour procéder à un rachat. Vous devez aussi être éligible à ce type de contrat, en raison des enjeux qu’il représente. Voici les modalités essentielles qui soulignent le rachat de prêt immobilier.
Définir les réels intérêts du rachat de prêt immobilier
Cette opération financière offre des avantages tangibles pour les emprunteurs qui accumulent les prêts. Mais avant de recourir à cette solution, il faut d’abord identifier ses réels intérêts.
Réduire à moins de 60 % vos prélèvements mensuels
Les divers crédits immobiliers à taux variables et les prêts à la consommation diminuent considérablement vos revenus mensuels. C’est notamment le cas pour les personnes qui ont trop de prêts en cours. Avec le rachat de crédit, vous avez la possibilité de vous faire racheter non pas un mais l’ensemble de vos crédits pour que ceux-ci ne fassent plus qu’un.
En d’autres termes, vous regroupez tous vos prêts immobiliers et ceux à la consommation. En faisant un bref calcul, vous réduisez vos mensualités d’environ 60 %. Cela séduit de nombreux emprunteurs, mais cela dépendra de votre niveau d’endettement ainsi que des prêts à racheter.
Revoir les taux de vos crédits
Si vous avez contracté un prêt immobilier en 2008, les taux immobiliers étaient relativement élevés. Ils tournaient autour des 5 %, une véritable aberration en comparaison à ceux de 2021 qui tournent autour de 1 %. C’est donc pour trouver des taux plus attractifs qu’un emprunteur opte pour le rachat de crédit.
Dans certains cas de figure, il est possible de se contenter de renégocier vos taux de crédit chez votre banque. Mais si vous avez contracté différents prêts, le rachat reste la meilleure solution pour bénéficier des taux les plus bas.
Poursuivre vos projets immobiliers
Le prêt reste une solution prisée par les Français pour concrétiser un projet immobilier. Si vous avez encore d’autres plans en vue, vous pouvez contracter un nouveau prêt, mais il faut d’abord racheter vos anciens crédits et les regrouper en un seul prêt à taux fixe. Cette opération sera discutée avec votre courtier pour en étudier sa faisabilité.
Être éligible au rachat de prêt immobilier
Tous les emprunteurs ne peuvent pas prétendre au rachat de prêt immobilier. Seuls quelques profils sont éligibles à ce type de contrat en raison des enjeux de solvabilité. Les banques et les organismes de crédit sont très attentifs aux dossiers qui demandent à bénéficier de cette opération. Pour vous épargner l’attente, voici les critères à remplir.
Ouvert à différents professionnels
Une liste de métiers existe et constitue une référence pour les courtiers. Même les professionnels indépendants peuvent aussi bénéficier d’un rachat de prêt immobilier à condition d’avoir une trésorerie solide.
Accessible au propriétaire et au locataire d’un bien immobilier
L’établissement financier s’engage à identifier les offres susceptibles de convenir à votre statut.
Titulaire d’un contrat de travail
Il est important d’avoir un contrat de travail, en CDI de préférence, ce qui apporte une bonne stabilité financière. Les retraités peuvent néanmoins sous-tendre à un rachat de crédit s’ils remplissent les conditions. Les demandeurs d’emploi aussi peuvent bénéficier d’un rachat si leur co-emprunteur est stable financièrement avec un contrat CDI.
Un taux de surendettement inférieur à 33 %
Le taux de surendettement doit être inférieur à 33 % pour les profils d’un revenu modeste. Ce taux d’endettement peut être revu à la hausse en fonction du revenu de l’emprunteur. Si ses rentrées d’argent sont élevées, il peut sous-tendre jusqu’à 50 % de surendettement, mais son dossier sera toujours éligible au rachat.
L’absence d’incident de paiement
Sur l‘historique du compte en banque de l’emprunteur, c’est l’un des critères de solvabilité de ce dernier. Les banques sont sensibles aux risques d’impayés et recalent les dossiers des personnes avec un historique financier peu recommandable. En ce sens, sachez que les banques possèdent une liste de personnes fichées pour des incidents de paiement.
Comment faire un rachat de crédit immobilier ?
La question peut vous sembler absurde, pourtant, il faut vous demander comment faire pour racheter un prêt immobilier. Il existe effectivement différentes méthodes à suivre avant de se lancer dans cette opération.
Comparer les offres de rachat
Comme pour le prêt immobilier proprement dit, il existe aussi des outils comparateurs de rachat de crédit immobilier. Ceux-ci vont vous aider à simuler les frais de pénalité et les avantages à en tirer en fonction des offres disponibles sur le marché. Un comparateur est un outil d’aide à la décision pour choisir son courtier, mais surtout sa formule de rachat de prêt immobilier.
Choisir l’offre capable de prendre en charge les pénalités de remboursement
Un rachat de crédit signifie que votre nouvelle banque va rembourser la totalité de vos prêts avant l’échéance du contrat. Cela représente des frais de pénalité considérables qui doivent être couverts par la totalité du rachat. Des lois préconisent néanmoins un rachat de crédit sans pénalités pour les crédits souscrits en 1999. Demandez à votre courtier plus de détails sur les alternatives financières à exploiter.
Opter pour le rachat de crédit avec un taux avantageux
Les taux immobiliers sont l’une des raisons qui poussent les emprunteurs à changer de banque ou faire un rachat de prêt. Cette opération repose en partie sur une forme de renégociation des taux, mais aussi de regroupement de l’ensemble de vos prêts. Vous restez donc libre de renégocier votre nouveau contrat en cherchant les taux les plus bas du marché.
Calculer les frais de dossier
Il s’agit d’un aspect souvent minimisé par les emprunteurs. Pourtant, les divers frais de dossier et les charges supplémentaires représentent une dépense considérable dans votre processus de rachat de crédit. Pensez à intégrer ces détails dans vos calculs pour ne pas vous tromper dans vos comptes.
Prendre en considération les frais du notaire
Ce cas de figure se présente pour un prêt sous une garantie en hypothèque. Les honoraires du notaire seront versés lorsqu’il se chargera d’éradiquer l’inscription hypothécaire du bien.
Avant de faire un rachat de prêt immobilier, il convient de définir vos raisons, mais surtout la bonne période pour vous lancer. En effet, il devient difficile de procéder à cette opération si votre état de surendettement est trop avancé. Vous devez donc prendre une décision avant que votre situation financière ne se dégrade.
Par ailleurs, si vous n’avez qu’un seul prêt immobilier en cours, vous pouvez également faire un rachat de crédit. C’est souvent l’une des alternatives pour ceux qui cherchent à financer un nouveau projet immobilier.